建设“萍乡模式”的小微企业信用体系

   “自小微企业信用体系试验区建设以来，我行累计向试验区小微企业发放贷款5.48亿元，没有一笔不良贷款，还回收以前的不良贷款1500万元。”在江西省小微企业信用体系建设经验推广会上，建设银行萍乡分行行长周显玉欣喜地说。在他看来，这样的数字很让银行有底气做服务小微企业的排头兵。而事实上，这种“底气”更多的得益于该市小微企业信用体系试验区建设。  
　　2010年,人民银行南昌中心支行与萍乡市政府联手,以国家萍乡经济技术开发区为基地,创建了江西首个小微企业信用体系建设试验区。三年多来，通过搭建信用信息平台，开展信用等级评定，培育和扶持信用企业等，逐步探索出“信用共建、信息共享、三方共赢”的新型小微企业信用体系模式。在这一模式的引领下，江西多地相继推出具有自身特色的信用体系建设举措，江西小微企业信用体系建设得到迅速发展。

　　三方共赢的“萍乡模式”

　　只需鼠标轻轻一点，企业的财务、纳税、缴费信息一目了然地出现在电脑屏幕上。人行萍乡市中心支行行长黄伟坦言：“以往这些重要的企业信息都分散在多个部门，银行要获得企业的真实信息成本较高，动力不足。企业在评级过程中由于信息不全面，信用等级低。要解决小微企业融资难题，整合信用信息平台势在必行。”

　　2010年，人行萍乡中支与萍乡市政府共建中小企业信用信息辅助管理系统，将法院、工商、税务、人保、安监等30个单位的60余万条信息统一汇总到系统中，供全辖金融机构查询。目前，信用信息已覆盖全市98%以上的小微企业，金融机构累计查询企业相关信息3.3万余次。系统还相继开发了统计报表分析、行业监测分析、优质企业推荐等功能，进一步实现金融机构客户筛选的低成本化和风险预警关口前移化。

　　依托大数据平台，萍乡市建立了小微企业量化考核指标体系，并启动A级小微企业信用培植工作，金融机构根据“一企一策”的原则，对中小企业进行定向辅导和培育，梯次提高企业信用等级。同时,在培植达标企业中开展五星信用示范企业评选活动,获选企业享有最优惠的金融扶持政策。截至2014年6月，试验区10家金融机构累计培植小微企业400家，试验区小微企业贷款余额达48亿元，较启动之初增长303%，增幅是全市各项贷款平均增幅的3倍。

　　“信用真正成为了生产力！”萍乡德博科技发展有限公司总经理杨启清谈起被评为五星信用示范企业就激动不已，“以前，十几万元的贷款就能把人搞得焦头烂额，现在良好的信用竟能轻松带来上百万元贷款。”目前，萍乡市A级信用企业共有387家，其中像德博科技这样的五星信用示范企业就有30余家，金融机构在服务小微企业上也实现了从单纯不动产抵押向多元化动产和权利抵质押、从单一债务人向上下游供应链关系人、从单一保证向抱团增信和多户联保等方面发展。

　　“萍乡模式”的延伸与发展

　　随着一项项政策措施的实施和一项项创新业务的推广，小微企业信用示范试验区建设不仅给萍乡带来了意想不到的变化，在全省也引起了广泛关注，多地派出考察组至萍乡学习经验。在借鉴“萍乡模式”的基础上，各地结合实际纷纷启动小微企业信用体系建设工作，其中新余市和奉新县在平台延伸和信用转化上进行了有益尝试。

　　以企业信用为突破口，将平台的运用延伸至区域社会信用体系建设。2013年，由新余市政府主导，人行新余市中心支行、金融办、市信息化中心牵头开发具有自主知识产权的“新余市企业信用与金融服务一体化平台”，为该市2万余家小微企业的“信用档案”。在总结萍乡经验的基础上，新余市打破信息共享界限，在全省率先将平台延伸到企业信用信息数据库、政务网、互联网、市政府数字化办公平台、“信用新余”等多个平台。让金融机构、政府各部门及相关收费企业在平台内进行实时数据报送和查询，真正实现企业信用信息的共建共享。

　　同年，奉新县依托中小企业信用信息辅助管理系统，创新中小企业信用互助融资试点，加速“信用链”与“资金链”对接，把信息变成真金白银。信用互助融资模式是通过将辅助管理系统中各类信息整理汇总，对企业进行诚信评级。以评级结果为依据，成立园区内信用互助协会，并按诚信等级存入不同比例的信用贷款风险互助基金，形成风险共担资金池，以信用杠杆撬动企业融资。2013年，奉新首批13家园区投产企业获得无抵押贷款4600万元，融资综合成本降低超过20%。

　　打造“萍乡模式”升级版

　　在各方共同努力下，江西小微企业信用体系建设开展得如火如荼，并逐步形成了具有江西特色、可复制的“政府主导、央行推动、部门协作、各方参与”模式。在依托“信息共享、信用共建、政策激励、多方利用”的企业信用信息平台上，实现了“企业得实惠、银行得市场、地方得发展”的三方共赢局面，为小微企业信用体系建设升级发展打下了基础。

　　为打造小微企业信用体系建设升级版，江西省政府金融办与人民银行南昌中心支行出台了一系列组合拳措施，包括进一步加强江西小微企业信用信息征集，建立和完善小微企业信用信息服务平台，加强守信激励和失信惩戒机制建设，督促金融机构改进小微企业金融服务，为小微企业营造良好的金融生态环境。

　　据了解，今年江西省政府还制定了小微企业信用体系建设“三年计划”，计划年内在全省每个设区市选择一家市级经济开发区和一个经济综合实力较强的县级工业园开展小微企业信用体系建设试点，2015年在全省94个工业园区全面推行，2016年在江西省内全面推开。说起这个“三年计划”，江西省副省长李炳军说：“这只是第一步。小微企业信用体系建设是"软环境"建设，短期内可能难见成效。但从长远来看，这是政府应该做也必须做好的重要事情。营造良好的企业信用环境、促进社会文明进步属于公共产品范畴，推动小微企业信用体系建设是政府应尽的责任。”